第433章 没钱可以贷款
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刘健大致听明白了，点着头说道：“这样的话，还是相当于用金银在流通，本质上没多少区别，问题就在于，钱庄的信誉度怎么样，百姓愿不愿意将银票存进钱庄？”
张鹤龄说道：“这就是弘治钱庄最大的亮点，百姓往钱庄里存钱的时候，是有利息的。”
“利息？”刘健疑问道，“你让百姓把金银存进钱庄，换成纸质的银票，还要跟人家要利息？”
张鹤龄黑着脸解释道：“不是跟人家要利息，是给人家利息。”
“给……利息？”
刘健又懵圈了，将银子存进钱庄保管，还能赚钱？
张鹤龄点点头，道：“对啊，给利息。”
刘健脸上带着疑惑的神色，问道：“给多少？”
“这个要看存钱的期限，如果是随时支取的那种，可称之为活期存款，是一厘息，定期的话会多一些，存一年，是两厘息，定期时间越长，利率越高，存上十年，有五厘息。”
刘健心中默默盘算，存十年是五厘息，也就是说，存一百两银子进去，每一年能增加五两，十年就是五十两，这个数字听起来……很诱人啊！
什么也不用干，每年白白能落五两银子，天下还有这等好事？
“这样开钱庄，岂不是要亏的裤子都没了？”
张鹤龄摇摇头，道：“方才说的都是存款业务，还有贷款呢！”
“贷……款？”刘健脸色变得十分难看，“你想以朝廷的名义放高利贷？此事万万不可！”
“不是高利贷，就是正常借贷。”
张鹤龄直感觉头大，这老头对自己的成见也太了，无论干点什么，在老头眼里都像不怀好意，我这是办银行，利国利民，怎么跟高利贷扯上关系！
“正常的……借贷？”
“对，钱庄给存款人付利息，当然也要向贷款人收利息，借贷的利息从两厘到一分不等，具体要看借贷的时间、用途以及贷款人的信誉度。”
“信誉……度？”
刘健感觉自己脑瓜子有点不够使，也不知道靖王的脑袋是什么做的，怎么搞出来这么一大堆新名词。
“信誉度就是对贷款人的考评，包括职业、收入、年龄，有没有欠债不还的记录等等，信誉度越高的人，钱庄对其放贷的审核程序也会相应顺利一些。而且，朝廷对于一些民间作坊，会酌情考虑低利息贷款，甚至免息贷款的，鼓励大家创业。”
“所以，给存款的人付利息，是为了让大家把钱存进来，然后再放贷出去，这样一来，不但钱庄能赚钱，存钱的百姓也能赚钱，而那些贷款的，定是有更加可观的收益才会找钱庄借贷，也就是说，所有人都是受益者？”
眼见刘健终于想明白了，张鹤龄赶忙点头道：“不错！”
“可是，不对劲啊……”刘健却更加迷糊了，说道，“有人赚钱，必定有人赔钱，若是大家都赚钱，钱从哪来？”
张鹤龄甚感欣慰，能问出这个问题，说明刘健是真的明白了。
“当然是国民生产总值整体提升啊！”
“国民……生产……总值？”
“这么来说吧，好比一个村子有一百人，一年产稻米一千石，也就是平均每个人能分到十石米，如果有人多拿了一石米，那就必定有人会少拿一石，是这样吧？”
刘健点了点头，补充道：“也可能是几个人总共少了一石米。”
张鹤龄心中暗道，严谨！
“这不是重点，我想说的是，如果有人多拿了一石米，但是其他人手里的米却没有少，都是十石，这种情况能否出现？”
“不可能！”刘健摇摇头，道，“除非地里产的稻米不是一千石，而是一千零一石。”
“这就对了！”张鹤龄一拍手，说道，“大家都赚钱，没有人赔钱，并没有什么不对的，只需要地里的稻米总量增加就行了。”
刘健恍然大悟，许多年来，大明的生产力其实是没多少变化的，所以，无论是弘治皇帝，还是其他大臣，都已经默认为大明就这么点资产，你多拿一分，我就少一分，但是却没想过，总量是可以提高的。
所以说，将钱庄运转起来，让所有人都有得赚，理论上来说，是完全可行的。
而且，如果钱庄运转顺利，就说明，大明的总产值的的确确是在增长。
张鹤龄继续说道：“弘治钱庄的另一个亮点，就是用银票代替金银在市面上流通，这样大家就不必揣着沉重的金银铜钱上街了，特别是大宗交易，几百两、几千两的银子，运输极为不便利。”
刘健琢磨了一会，又问道：“还有一个问题，假如说，有人存了一百两银子，定期一年，但是半年后，有事情急需用钱，这时候该怎么办？”
“可以提前取出，但是，这种情况就没有定期利息了，不过也不是完全没有，钱庄会根据存钱的时间，按照活期存款的利率核算利息。”
刘健听完，站起身来，转头就走。
张鹤龄问道：“刘大人不再坐会了？”
“老夫回去看看家里还有多少银子，明日都存到钱庄去！”
张鹤龄愣住，半晌后，自言自语道：“钱庄有贵宾业务，可以委派工作人员上门服务的。”
谷大用在一旁说道：“刘大人真是耿直，殿下这么一说，他就信了。”
张鹤龄转过身来，笑了笑，说道：“就是，说啥他都信。”
谷大用也露出笑容，说道：“贪小便宜吃大亏，这样的人最好骗了，存钱还能拿利息，天底下哪有这么好的事！”
突然，张鹤龄脸色沉下来，问道：“你的意思是，本王开设钱庄是在忽悠大家？”
谷大用脸上的笑容僵住，嘴角哆嗦了一下，说道：“奴婢不敢，奴婢不是这个意思！”
“那你刚才说的话，是什么意思？”
谷大用赶忙跪下，将头埋的低低的，说道：“是奴婢口无遮拦，求殿下恕罪！”
通过这半年多的接触，谷大用已经把张鹤龄的脾气搞清楚了，如果真的犯了错，千万别推脱责任，也不要死鸭子嘴硬，赶紧痛痛快快认错。
人家看你认错态度好，这事就算过去了，如果推卸责任，找各种理由，或者是拒不承认，那就严重了。
想到这里，心中不禁暗暗落泪，别的太监都是熬着自己主子当了皇帝，能够风光一把，可自己悲催的，傍太子傍不过刘瑾，好不容易走了狗屎运，傍上靖王的大腿，可没想到，人家根本没打算让自己沾光，但凡有一点风吹草动，就要敲打敲打。
得亏自己意志力坚强，若是换成刘瑾那副矬样子，怕是早就抑郁了。
张鹤龄突然问道：“你是自幼进宫？”
谷大用愣了一下，然后说道：“回禀殿下，奴婢自幼家贫，上有兄弟姐妹多人，六岁的时候，逢大旱，家中实在无粮，便托关系将奴婢送进宫里，起码不会饿着肚子。”
“家里的父母、兄弟姐妹都还在吗？”
“父母已经亡故，目前还有两位兄长和一位姐姐尚在，其余的，都在灾年饿死了。”
张鹤龄慢慢说道：“现在你是内庭总管太监，也算是有权有势，为何不见你举荐你的兄长做官？”
谷大用顿时心里一个机灵，赶忙说道：“殿下饶命，奴婢不敢！”
“你害怕什么，我就是跟你闲聊几句，来，起来回话。”
“奴婢，奴婢……不敢……”
“让你起来你就起来，废什么话！”
谷大用缓缓站起身来，两条腿还在哆嗦。
“奴婢承蒙殿下看得起，也知道自己身上担子重，每日兢兢业业，如履薄冰，绝不敢以权谋私，但是也不能眼睁睁看着兄长和姐姐在老家受苦，便将自己的俸禄拿出来一些分给兄长和姐姐，让他们能够衣食无忧。”
张鹤龄点点头，说道：“你跟在我身边也有半年多了，这段时间，银子没少赚吧？”
“也没赚多少……”谷大用突然意识到情况不对，双腿一软，再次跪倒，将头伏在地上，哆哆嗦嗦地说道，“奴婢不敢，奴婢冤枉啊！”
张鹤龄摆了摆手，说道：“行了，赶紧起来吧，收钱的时候挺痛快的，现在装什么蒜？”
“奴婢……确实收过一些礼金，但，但……那都是平日里关系好的朋友，都是一些正常的走动……”
“你收了多少银子，什么时候的收的，都是谁送的，我都清楚。”
谷大用脸色惨白，豆大的汗珠顺着脸颊往下滴落。
“之所以没收拾你，是因为你并没有做什么出格的事，比如说，那个叫何敏的太监因为偷钱被关起来，托人给你送的钱为自己开罪，你就没收，不错，知道什么钱可以拿，什么钱不能拿，说明你很聪明。”
谷大用仍旧以头抢地，不敢接话。
“聪明人肯定会赚银子，你家里银子应该不少吧？”
“没……没多少……”
“那你觉得，弘治钱庄能赚银子吗？”
“钱庄放贷收利息，定能稳赚不赔！”
“可是，放贷要有本钱的，钱庄现在缺银子啊！”
“啊？”
“你家里那些银子闲着也是闲着，干脆存进钱庄，还能生利息，这样多好？”
“奴婢家里……没多少银子啊……”
“嗯？”张鹤龄脸色又沉下来。
“有……有一些，但是不多，奴婢明日便存进钱庄去。”
“这才对嘛，”张鹤龄脸色缓和下来，又问道，“准备存多少？”
“存上……一百两……”
张鹤龄没有说话，只是冷冷地盯着谷大用。
“额，一千两。”
张鹤龄还是没说话，气氛有些……不是很融洽。
“一……一万两……”
“最后一次机会。”
谷大用几乎崩溃，哭喊着说道：“奴婢家里有白银三万七千余两，明日都存进去！”
张鹤龄面露鄙夷之色，说道：“你都内庭总管太监了，半年多的时间，才搞了这么点钱？”
“奴婢不敢捞钱啊，大家都知道殿下为人正直，从不以权谋私，都不敢给奴婢送银子啊，还有刘瑾那厮，每天盯着奴婢，时刻准备着将奴婢赶下台，奴婢，奴婢……苦啊……”
“行了，哭什么啊，你先把钱存了，然后跟其他太监宫女通个话，弘治钱庄是朝廷的买卖，都去帮帮场子，多少贡献一点。”
谷大用抽抽涕涕地说道：“奴婢……谨遵……”
“你说你一个大男人，这么高的个头，哭什么？丢不丢人？起来！”
“是！”
“还有，你家的兄长和姐姐，现在什么情况？”
“回禀殿下，”谷大用终于停止哭泣，缓缓说道，“两位兄长都在老家务农，姐姐借给了邻村一名教书先生。”
“他们也没有来找过你？”
“是找过，但是奴婢回绝了，给了他们一些银子，就将人都送回老家去了。”
“这就是你的不对了，自己兄长和姐姐，怎么能这么对待呢？”
“奴婢……不敢在殿下面前使手段，所以，所以……”
“这样吧，”张鹤龄说道，“现在市面上物资紧俏，各地的新作坊冒出来不少，让你的兄长也开个作坊，带头创业，怎么样？”
“啊……”谷大用挠了挠头，迟疑道，“可是，我两位兄长不会做工啊……”
“开作坊是当老板的，具体的活雇工人干啊，你姐夫不是教书先生吗，可以去当个账房，你姐姐可以给大家做饭，多好啊。”
“那，奴婢回去再拿点银子……”
“不用，你的钱终究是你的，你俩哥哥就算赚了钱，也会认为是靠你赚的，要让他们自己赚钱，心里才踏实！”
“可是，开设作坊，他们哪有钱啊……”
“没钱可以去钱庄贷款啊！”
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刘健大致听明白了，点着头说道：“这样的话，还是相当于用金银在流通，本质上没多少区别，问题就在于，钱庄的信誉度怎么样，百姓愿不愿意将银票存进钱庄？”
张鹤龄说道：“这就是弘治钱庄最大的亮点，百姓往钱庄里存钱的时候，是有利息的。”
“利息？”刘健疑问道，“你让百姓把金银存进钱庄，换成纸质的银票，还要跟人家要利息？”
张鹤龄黑着脸解释道：“不是跟人家要利息，是给人家利息。”
“给……利息？”
刘健又懵圈了，将银子存进钱庄保管，还能赚钱？
张鹤龄点点头，道：“对啊，给利息。”
刘健脸上带着疑惑的神色，问道：“给多少？”
“这个要看存钱的期限，如果是随时支取的那种，可称之为活期存款，是一厘息，定期的话会多一些，存一年，是两厘息，定期时间越长，利率越高，存上十年，有五厘息。”
刘健心中默默盘算，存十年是五厘息，也就是说，存一百两银子进去，每一年能增加五两，十年就是五十两，这个数字听起来……很诱人啊！
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“这样开钱庄，岂不是要亏的裤子都没了？”
张鹤龄摇摇头，道：“方才说的都是存款业务，还有贷款呢！”
“贷……款？”刘健脸色变得十分难看，“你想以朝廷的名义放高利贷？此事万万不可！”
“不是高利贷，就是正常借贷。”
张鹤龄直感觉头大，这老头对自己的成见也太了，无论干点什么，在老头眼里都像不怀好意，我这是办银行，利国利民，怎么跟高利贷扯上关系！
“正常的……借贷？”
“对，钱庄给存款人付利息，当然也要向贷款人收利息，借贷的利息从两厘到一分不等，具体要看借贷的时间、用途以及贷款人的信誉度。”
“信誉……度？”
刘健感觉自己脑瓜子有点不够使，也不知道靖王的脑袋是什么做的，怎么搞出来这么一大堆新名词。
“信誉度就是对贷款人的考评，包括职业、收入、年龄，有没有欠债不还的记录等等，信誉度越高的人，钱庄对其放贷的审核程序也会相应顺利一些。而且，朝廷对于一些民间作坊，会酌情考虑低利息贷款，甚至免息贷款的，鼓励大家创业。”
“所以，给存款的人付利息，是为了让大家把钱存进来，然后再放贷出去，这样一来，不但钱庄能赚钱，存钱的百姓也能赚钱，而那些贷款的，定是有更加可观的收益才会找钱庄借贷，也就是说，所有人都是受益者？”
眼见刘健终于想明白了，张鹤龄赶忙点头道：“不错！”
“可是，不对劲啊……”刘健却更加迷糊了，说道，“有人赚钱，必定有人赔钱，若是大家都赚钱，钱从哪来？”
张鹤龄甚感欣慰，能问出这个问题，说明刘健是真的明白了。
“当然是国民生产总值整体提升啊！”
“国民……生产……总值？”
“这么来说吧，好比一个村子有一百人，一年产稻米一千石，也就是平均每个人能分到十石米，如果有人多拿了一石米，那就必定有人会少拿一石，是这样吧？”
刘健点了点头，补充道：“也可能是几个人总共少了一石米。”
张鹤龄心中暗道，严谨！
“这不是重点，我想说的是，如果有人多拿了一石米，但是其他人手里的米却没有少，都是十石，这种情况能否出现？”
“不可能！”刘健摇摇头，道，“除非地里产的稻米不是一千石，而是一千零一石。”
“这就对了！”张鹤龄一拍手，说道，“大家都赚钱，没有人赔钱，并没有什么不对的，只需要地里的稻米总量增加就行了。”
刘健恍然大悟，许多年来，大明的生产力其实是没多少变化的，所以，无论是弘治皇帝，还是其他大臣，都已经默认为大明就这么点资产，你多拿一分，我就少一分，但是却没想过，总量是可以提高的。
所以说，将钱庄运转起来，让所有人都有得赚，理论上来说，是完全可行的。
而且，如果钱庄运转顺利，就说明，大明的总产值的的确确是在增长。
张鹤龄继续说道：“弘治钱庄的另一个亮点，就是用银票代替金银在市面上流通，这样大家就不必揣着沉重的金银铜钱上街了，特别是大宗交易，几百两、几千两的银子，运输极为不便利。”
刘健琢磨了一会，又问道：“还有一个问题，假如说，有人存了一百两银子，定期一年，但是半年后，有事情急需用钱，这时候该怎么办？”
“可以提前取出，但是，这种情况就没有定期利息了，不过也不是完全没有，钱庄会根据存钱的时间，按照活期存款的利率核算利息。”
刘健听完，站起身来，转头就走。
张鹤龄问道：“刘大人不再坐会了？”
“老夫回去看看家里还有多少银子，明日都存到钱庄去！”
张鹤龄愣住，半晌后，自言自语道：“钱庄有贵宾业务，可以委派工作人员上门服务的。”
谷大用在一旁说道：“刘大人真是耿直，殿下这么一说，他就信了。”
张鹤龄转过身来，笑了笑，说道：“就是，说啥他都信。”
谷大用也露出笑容，说道：“贪小便宜吃大亏，这样的人最好骗了，存钱还能拿利息，天底下哪有这么好的事！”
突然，张鹤龄脸色沉下来，问道：“你的意思是，本王开设钱庄是在忽悠大家？”
谷大用脸上的笑容僵住，嘴角哆嗦了一下，说道：“奴婢不敢，奴婢不是这个意思！”
“那你刚才说的话，是什么意思？”
谷大用赶忙跪下，将头埋的低低的，说道：“是奴婢口无遮拦，求殿下恕罪！”
通过这半年多的接触，谷大用已经把张鹤龄的脾气搞清楚了，如果真的犯了错，千万别推脱责任，也不要死鸭子嘴硬，赶紧痛痛快快认错。
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张鹤龄突然问道：“你是自幼进宫？”
谷大用愣了一下，然后说道：“回禀殿下，奴婢自幼家贫，上有兄弟姐妹多人，六岁的时候，逢大旱，家中实在无粮，便托关系将奴婢送进宫里，起码不会饿着肚子。”
“家里的父母、兄弟姐妹都还在吗？”
“父母已经亡故，目前还有两位兄长和一位姐姐尚在，其余的，都在灾年饿死了。”
张鹤龄慢慢说道：“现在你是内庭总管太监，也算是有权有势，为何不见你举荐你的兄长做官？”
谷大用顿时心里一个机灵，赶忙说道：“殿下饶命，奴婢不敢！”
“你害怕什么，我就是跟你闲聊几句，来，起来回话。”
“奴婢，奴婢……不敢……”
“让你起来你就起来，废什么话！”
谷大用缓缓站起身来，两条腿还在哆嗦。
“奴婢承蒙殿下看得起，也知道自己身上担子重，每日兢兢业业，如履薄冰，绝不敢以权谋私，但是也不能眼睁睁看着兄长和姐姐在老家受苦，便将自己的俸禄拿出来一些分给兄长和姐姐，让他们能够衣食无忧。”
张鹤龄点点头，说道：“你跟在我身边也有半年多了，这段时间，银子没少赚吧？”
“也没赚多少……”谷大用突然意识到情况不对，双腿一软，再次跪倒，将头伏在地上，哆哆嗦嗦地说道，“奴婢不敢，奴婢冤枉啊！”
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谷大用仍旧以头抢地，不敢接话。
“聪明人肯定会赚银子，你家里银子应该不少吧？”
“没……没多少……”
“那你觉得，弘治钱庄能赚银子吗？”
“钱庄放贷收利息，定能稳赚不赔！”
“可是，放贷要有本钱的，钱庄现在缺银子啊！”
“啊？”
“你家里那些银子闲着也是闲着，干脆存进钱庄，还能生利息，这样多好？”
“奴婢家里……没多少银子啊……”
“嗯？”张鹤龄脸色又沉下来。
“有……有一些，但是不多，奴婢明日便存进钱庄去。”
“这才对嘛，”张鹤龄脸色缓和下来，又问道，“准备存多少？”
“存上……一百两……”
张鹤龄没有说话，只是冷冷地盯着谷大用。
“额，一千两。”
张鹤龄还是没说话，气氛有些……不是很融洽。
“一……一万两……”
“最后一次机会。”
谷大用几乎崩溃，哭喊着说道：“奴婢家里有白银三万七千余两，明日都存进去！”
张鹤龄面露鄙夷之色，说道：“你都内庭总管太监了，半年多的时间，才搞了这么点钱？”
“奴婢不敢捞钱啊，大家都知道殿下为人正直，从不以权谋私，都不敢给奴婢送银子啊，还有刘瑾那厮，每天盯着奴婢，时刻准备着将奴婢赶下台，奴婢，奴婢……苦啊……”
“行了，哭什么啊，你先把钱存了，然后跟其他太监宫女通个话，弘治钱庄是朝廷的买卖，都去帮帮场子，多少贡献一点。”
谷大用抽抽涕涕地说道：“奴婢……谨遵……”
“你说你一个大男人，这么高的个头，哭什么？丢不丢人？起来！”
“是！”
“还有，你家的兄长和姐姐，现在什么情况？”
“回禀殿下，”谷大用终于停止哭泣，缓缓说道，“两位兄长都在老家务农，姐姐借给了邻村一名教书先生。”
“他们也没有来找过你？”
“是找过，但是奴婢回绝了，给了他们一些银子，就将人都送回老家去了。”
“这就是你的不对了，自己兄长和姐姐，怎么能这么对待呢？”
“奴婢……不敢在殿下面前使手段，所以，所以……”
“这样吧，”张鹤龄说道，“现在市面上物资紧俏，各地的新作坊冒出来不少，让你的兄长也开个作坊，带头创业，怎么样？”
“啊……”谷大用挠了挠头，迟疑道，“可是，我两位兄长不会做工啊……”
“开作坊是当老板的，具体的活雇工人干啊，你姐夫不是教书先生吗，可以去当个账房，你姐姐可以给大家做饭，多好啊。”
“那，奴婢回去再拿点银子……”
“不用，你的钱终究是你的，你俩哥哥就算赚了钱，也会认为是靠你赚的，要让他们自己赚钱，心里才踏实！”
“可是，开设作坊，他们哪有钱啊……”
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